Como Fazer um Financiamento: Um Guia Completo [9 passos]

Como fazer um financiamento pode ser uma das decisões financeiras mais importantes que você tomará em sua vida. Seja para comprar uma casa, um carro, ou investir em um projeto, entender como funciona o processo de um financiamento e como fazer escolhas inteligentes é crucial para garantir sua estabilidade financeira a longo prazo.

Juntos, neste post, exploraremos passo a passo o processo de financiamento e forneceremos dicas valiosas para ajudá-lo a fazer um financiamento de forma inteligente. Leia até o final.

1 – O que é Financiamento e como funciona?

Financiamento é uma operação financeira em que uma instituição financeira empresta dinheiro a um cliente, que deve devolver o valor em parcelas, com juros, dentro de um prazo estabelecido.

As etapas gerais de como fazer um financiamento, são:

• O primeiro passo é escolher o que você deseja financiar.
• Em seguida, é necessário pesquisar as instituições financeiras que oferecem o tipo de financiamento que você precisa. Compare as taxas de juros, o valor das parcelas e o prazo de pagamento.
• Após escolher a instituição financeira, será feita uma análise de crédito para verificar se você tem condições de pagar o financiamento.
• Se a análise de crédito for aprovada, você assinará um contrato de financiamento com a instituição financeira.
• Após a assinatura do contrato, você começará a pagar as parcelas do financiamento.

Conheça alguns tipos de financiamento

Antes de se aventurar em fazer um financiamento, é essencial compreender os conceitos básicos.

💡 Fazer um financiamento é um acordo no qual uma instituição financeira empresta dinheiro a um indivíduo ou empresa, sujeito ao pagamento de juros ao longo do tempo.

Existem vários tipos de financiamento, incluindo fazer um financiamento imobiliário, automotivo e empresarial.

Quando se trata de fazer um financiamento, cada tipo tem suas peculiaridades, adequadas para diferentes necessidades e sonhos. Vamos explorar as diferenças entre financiamento imobiliário, automotivo e empresarial, com exemplos práticos para ilustrar:

Financiamento Imobiliário: O Sonho da Casa Própria

O financiamento imobiliário é projetado para a compra de propriedades residenciais ou comerciais.

• Longa Duração: Com prazos que podem ultrapassar 30 anos, o financiamento imobiliário é um compromisso de longo prazo.
• Taxas de Juros: As taxas podem ser fixas ou variáveis, mas geralmente são mais baixas devido ao longo período de pagamento.
• Exemplo Prático: Imagine que você encontrou a casa perfeita. Ao fazer um financiamento imobiliário, você dá uma entrada e o restante é dividido em parcelas mensais que cabem no seu bolso.
• Garantia: A garantia para o empréstimo é o próprio imóvel, o que significa que o bem fica alienado à instituição financeira até que a dívida seja quitada.

Financiamento Automotivo: Pegando a Estrada

O financiamento automotivo é utilizado para a aquisição de veículos. 

• Prazos Mais Curtos: Normalmente, os prazos de pagamento são mais curtos, variando geralmente entre 2 a 6 anos
• Juros Mais Altos: Devido ao prazo menor, os juros tendem a ser um pouco mais elevados.
• Exemplo Prático: Você escolhe o modelo do carro, negocia a entrada e faz um financiamento do saldo devedor, comprometendo-se com parcelas mensais até a quitação total do veículo.
• Garantia: o veículo fica em garantia até o término do pagamento, enquanto você não paga tudo, o carro é “do banco”.

Financiamento Empresarial: Investindo no Futuro do Seu Negócio

O financiamento empresarial é voltado para negócios,

• Diversidade de Uso: Pode ser utilizado para capital de giro, expansão, compra de equipamentos, entre outros.
• Condições Variáveis: As taxas e prazos dependem do montante financiado e do plano de negócios da empresa.
• Exemplo Prático: Sua empresa precisa de uma nova máquina para aumentar a produção. Ao fazer um financiamento empresarial, você adquire o equipamento necessário e paga em parcelas que se ajustam ao fluxo de caixa do negócio.

Cada tipo de financiamento é uma ferramenta que, se usada corretamente, pode ajudar a realizar diferentes objetivos, seja adquirir um bem, como uma casa ou carro, ou investir no crescimento da sua empresa. Lembre-se sempre de avaliar as condições e escolher a opção que melhor se encaixa nas suas necessidades e possibilidades financeiras antes de fazer um financiamento.

2. Avalie ANTES sua Situação Financeira

Antes de fazer um financiamento, é crucial avaliar sua situação financeira atual. Aqui estão os tópicos essenciais:

Capacidade de Pagamento

• Renda Mensal: Confira se sua renda mensal pode cobrir as parcelas do financiamento sem comprometer outros gastos essenciais, como contas de luz, água e alimentação.
• Estabilidade Financeira: Avalie sua estabilidade no emprego ou fontes de renda para garantir que poderá fazer um financiamento e pagar até o fim.

Condições do Financiamento

• Taxas de Juros: Compare as taxas de juros oferecidas por diferentes instituições financeiras para encontrar a mais vantajosa.
• Prazo de Pagamento: Considere o prazo de pagamento e como ele afeta o valor total a ser pago e as parcelas mensais.

Objetivo do Financiamento

• Necessidade vs. Desejo: Pergunte-se se fazer um financiamento neste momento é para uma necessidade (como uma moradia etc) ou um desejo (como uma casa de luxo, etc)
• Valorização do Bem: Pense se o bem financiado tende a se valorizar ou depreciar (perder valor) com o passar do tempo.

Consequências a Longo Prazo

• Comprometimento de Renda Futura: Lembre-se de que um financiamento é um compromisso de longo prazo que afetará seu orçamento futuro.
• Possíveis Flutuações Econômicas: Considere possíveis mudanças na economia que podem afetar sua capacidade de pagamento.

Alternativas ao Financiamento

• Poupança e Investimento: Avalie se é possível adiar fazer um financiamento e, antes, acumular recursos, evitando o endividamento.
• Outras Formas de Crédito: Explore outras opções de crédito que possam ter condições mais favoráveis para o seu caso.

Esses pontos ajudarão a tomar uma decisão consciente e responsável sobre fazer um financiamento, alinhada com sua realidade financeira e objetivos pessoais ou empresariais.

3. Explore as Opções Disponíveis para financiamentos

Compreender as diferentes opções de fazer um financiamento disponíveis é fundamental para tomar uma decisão inteligente.

No Brasil, existem diversas opções de financiamento para atender a diferentes necessidades. Aqui estão algumas das principais:

Aqui está uma lista resumida das opções disponíveis para financiamentos no Brasil:

1. Financiamento Imobiliário: Oferecido por bancos e instituições financeiras, destinado à compra, construção ou reforma de imóveis residenciais ou comerciais.
2. Financiamento Automotivo: Disponibilizado por bancos, montadoras e instituições financeiras, para a compra de veículos novos ou usados.
3. Crédito Consignado: Modalidade de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento do tomador, com taxas de juros mais baixas devido à garantia de pagamento.
4. Crédito Pessoal: Empréstimo não vinculado a um fim específico, utilizado para diversas finalidades, como pagamento de dívidas, viagens, educação, entre outros.
5. Financiamento Estudantil: Oferecido por programas governamentais e instituições privadas, para custear estudos de graduação, pós-graduação e cursos técnicos.
6. Crédito Rural: Destinado a produtores rurais e empresas do agronegócio, para investimentos na atividade agropecuária, compra de máquinas, equipamentos e insumos.
7. Antecipação de Recebíveis: Modalidade em que empresas antecipam valores a receber de vendas a prazo, utilizando esses valores como garantia para obter crédito imediato.
8. Empréstimo com Garantia de Imóvel: Empréstimo no qual o tomador oferece um imóvel como garantia, geralmente com condições de juros mais vantajosas.

Essas são algumas das opções de financiamento que você pode encontrar no Brasil, cada uma com suas características e requisitos específicos.

💡 É importante pesquisar e comparar as condições oferecidas por diferentes instituições financeiras antes de tomar uma decisão.

Pesquise as taxas de juros oferecidas por diversas instituições financeiras, os prazos de pagamento e quaisquer exigências específicas para cada tipo de financiamento. Compare também as condições oferecidas por bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras.

4. Escolha o Melhor Financiamento

Depois de pesquisar e entender suas opções, é hora de escolher o financiamento que melhor se adapta às suas necessidades e capacidade financeira. Para isso, é essencial fazer algumas perguntas importantes para avaliar sua situação e garantir que a decisão seja a mais adequada para suas necessidades e condições financeiras.

Aqui estão quatro perguntas cruciais para se fazer ao escolher o melhor financiamento:

Estabilidade Financeira

Considere se sua renda é estável e se você tem um plano para lidar com as parcelas em caso de mudanças inesperadas na sua situação financeira.

💡 Você tem estabilidade financeira suficiente para assumir um compromisso de longo prazo?

Condições do Financiamento

Analise as taxas de juros, prazos de pagamento e outras condições para garantir que fazer um financiamento seja vantajoso.

💡 As condições oferecidas estão alinhadas com seus objetivos e capacidade de pagamento?

Impacto no Orçamento

Certifique-se de que as parcelas do financiamento não comprometerão sua capacidade de atender outras despesas essenciais.

💡 Como fazer um financiamento afetará seu orçamento mensal?

Objetivos Futuros

Pense em como o compromisso financeiro de fazer um financiamento se encaixa nos seus planos de vida, como aquisição de bens, educação, viagens ou outros investimentos.

💡 O financiamento está alinhado com seus planos e objetivos futuros?

Considere não apenas as taxas de juros, mas também a reputação da instituição financeira, flexibilidade de pagamento e possíveis custos adicionais, como taxas administrativas e seguros. Lembre-se, a escolha de fazer um financiamento deve ser feita com cautela e consideração cuidadosa para evitar dificuldades financeiras no futuro.

5. Junte a Documentação Necessária para o financiamento:

Para iniciar o processo de financiamento, você precisará reunir uma série de documentos, que podem variar dependendo do tipo de financiamento. Geralmente, você precisará dos seguintes documentos:

Documentação Pessoal

• Documento de Identidade: RG, CNH ou outro documento oficial com foto.
• CPF: Cadastro de Pessoa Física.
• Comprovante de Estado Civil: Certidão de Nascimento para solteiros ou Certidão de Casamento para casados.
• Comprovante de Residência: Conta de luz, água, telefone ou correspondência bancária recente.

Documentação Financeira

• Comprovante de Renda: Holerites, extratos bancários ou declaração do Imposto de Renda.
• Certidão Negativa de Débitos: Relativa a Tributos Federais, para mostrar a ausência de débitos em seu nome.

Documentação de Posse do Ativo

• No caso de financiamento imobiliário, documentos que comprovem a propriedade e a inexistência de ônus sobre o imóvel.
• No caso de financiamento veículos, geralmente são solicitados documentos que comprovem a propriedade ou a compra do veículo (DUT ou Nota Fiscal do Veículo) e um documento ou comprovante do DETRAN, disponível online, que mostre a inexistência de débitos do carro, como IPVA, multas e seguro.
• No caso de financiamento agrícola são necessários , documentos da propriedade como escritura pública, registro cartorial, Cadastro Nacional de Imóveis Rurais (CNIR), comprovantes de pagamentos de impostos como o ITR (Imposto Territorial Rural) e, se aplicável, pode ser solicitados contratos de arrendamento, parceria, comodato, meação e usufruto.

Outros Documentos

• Dependendo do tipo de financiamento, podem ser solicitados documentos adicionais relacionados ao propósito do crédito, como propostas de compra ou planos de negócio.

⚠️ Lembre-se de que cada instituição financeira pode ter requisitos específicos, então é sempre bom verificar diretamente com o banco ou a entidade que oferece o financiamento para obter uma lista detalhada e atualizada dos documentos necessários.

6. Envie sua solicitação de financiamento

Com a documentação necessária em mãos, é hora de submeter sua solicitação de financiamento. Isso geralmente pode ser feito online, por telefone ou pessoalmente em uma agência bancária.

Aqui estão quatro dicas importantes para garantir o envio correto de uma solicitação de financiamento:

1. Revisão Completa da Documentação: Antes de enviar, revise todos os documentos para garantir que estão completos e corretos. Verifique se todas as seções estão preenchidas sem omissões.
2. Conformidade com os Requisitos: Certifique-se de que sua documentação atenda a todos os requisitos específicos do financiador. Isso pode incluir formatos de arquivo específicos, limites de tamanho e critérios de elegibilidade.
3. Organização e Clareza: Organize sua documentação de maneira lógica e clara. Use marcadores, cabeçalhos e sumários executivos para facilitar a compreensão do revisor.
4. Prazos e Procedimentos: Respeite os prazos de envio e siga os procedimentos estabelecidos pelo financiador. Isso pode incluir o envio por meio de plataformas online específicas ou o uso de métodos de entrega certificados.

Lembre-se, a atenção aos detalhes e a aderência às diretrizes são cruciais para aumentar suas chances de sucesso no processo de financiamento. Boa sorte! 🍀

7. O que acontece depois de enviar sua solicitação?

Depois que você pedir um empréstimo, o banco vai verificar suas finanças para ver se você pode pagar e se é uma boa escolha te emprestar dinheiro.

Se eles aceitarem, vão te oferecer o empréstimo com as condições e termos.

Se você não for aceito, o banco vai te dizer por que. Isso pode ser porque você não tem dinheiro suficiente ou sua situação financeira não está boa.

Eles podem te dar dicas sobre como melhorar e tentar de novo mais tarde.

É importante ler as informações com atenção e, se precisar, pedir ajuda para entender melhor o que aconteceu e como melhorar sua situação financeira.

8. Leia atentamente o contrato

Antes de assinar qualquer contrato de financiamento, é essencial ler atentamente todas as cláusulas e condições. Certifique-se de entender os termos de pagamento, taxas de juros, possíveis penalidades por atraso e quaisquer outros detalhes importantes. Não hesite em pedir esclarecimentos caso algo não esteja claro.

9. Cumpra suas obrigações financeiras

Uma vez que o financiamento seja aprovado e o contrato assinado, é crucial cumprir com suas obrigações financeiras. Certifique-se de realizar os pagamentos mensais dentro do prazo estabelecido e evite atrasos para evitar penalidades e possíveis impactos negativos em sua pontuação de crédito.

10. Atenção Riscos assumidos ao fazer um Financiamento

Fazer um financiamento pode envolver vários riscos, dependendo da situação financeira e das escolhas do tomador do empréstimo. Alguns dos riscos mais comuns incluem:

Endividamento Excessivo

Um dos principais riscos ao fazer um financiamento é o endividamento excessivo, no qual o tomador do empréstimo assume mais dívidas do que pode pagar. Isso pode levar a dificuldades financeiras, incluindo atrasos nos pagamentos, cobranças de juros elevados e até mesmo a perda do bem financiado.

Variação das Taxas de Juros

As taxas de juros podem variar ao longo do tempo, especialmente em fazer um financiamento de longo prazo, como hipotecas. Se as taxas de juros aumentarem, os pagamentos mensais também aumentarão, o que pode dificultar o pagamento do financiamento.

Leia também: Taxa de Juros Simples e Compostos: Aprenda como calcular (4 dicas)

Inadimplência

A inadimplência ocorre quando o tomador do empréstimo não cumpre com as obrigações de pagamento do financiamento. Isso pode resultar em penalidades financeiras, danos à pontuação de crédito e até mesmo a perda do bem financiado por meio de processos de execução.

Valor do Bem Financiado

Em alguns casos, o valor do bem financiado pode diminuir ao longo do tempo, especialmente no caso de veículos ou imóveis. Se o valor do bem diminuir mais rapidamente do que o saldo do financiamento, o tomador do empréstimo pode acabar devendo mais do que o bem vale.

Condições do Contrato

É importante ler atentamente as condições do contrato de financiamento para entender todas as obrigações, taxas e penalidades associadas. Ignorar ou não entender as cláusulas do contrato pode levar a surpresas desagradáveis no futuro.

Instabilidade Financeira

Mudanças inesperadas na situação financeira do tomador do empréstimo, como perda de emprego, doença, crises sanitárias, transições de governo ou desastres naturais podem tornar difícil ou impossível fazer os pagamentos do financiamento.

Desvalorização do Bem Financiado

Em alguns casos, o bem financiado pode perder valor mais rapidamente do que o esperado, levando a uma situação em que o saldo do financiamento é maior do que o valor do bem. Um exemplo de itens que podem se desvalorizar rapidamente estão veículos 0km ou equipamentos tecnológicos, que podem ser rapidamente superados com novos modelos ou inovações.

Custos Adicionais

Além dos pagamentos mensais, os financiamentos podem incluir custos adicionais, como taxas de administração, seguros e impostos. É importante considerar esses custos ao avaliar a viabilidade de fazer um financiamento.

Estes são apenas alguns dos riscos mais comuns associados aos financiamentos. É importante avaliar cuidadosamente sua situação financeira e considerar todos os fatores antes de decidir se comprometer com um financiamento.

Conclusão sobre financiamentos

Fazer um financiamento pode ser uma ferramenta poderosa para alcançar seus objetivos financeiros, desde que seja feito de forma inteligente e responsável.

Ao seguir os passos mencionados neste guia e tomar decisões informadas, você estará no caminho certo para fazer um financiamento de forma segura e eficaz.

Lembre-se sempre de buscar orientação profissional, quando necessário, e de manter um controle financeiro sólido para garantir sua estabilidade financeira a longo prazo.